Что такое кредитные каникулы и как их оформить

Оформляя кредит, заемщик заключает с финансовой организацией договор о регулярных платежах. В соответствии с этим договором клиент, который взял кредит в банке Казахстана, должен вносить определенную сумму каждый месяц в предусмотренные утвержденным графиком сроки. Но иногда случаются непредвиденные обстоятельства, и заемщик теряет возможность выполнять свои обязательства. В этом случае он может обратиться к кредитору за предоставлением паузы, чтобы решить свои проблемы и вернуться в график без последствий для своей кредитной истории и санкций со стороны банка.

На каком основании банк предоставляет кредитные каникулы

В законодательстве Республики Казахстан пока не закреплено понятие кредитных каникул. Это значит, что банки не обязаны предоставлять такую отсрочку всем, кому это требуется, и оспорить их отказ в судебном порядке не получится.

Единственный случай, когда кредитные организации Казахстана были по закону обязаны предоставить отсрочку по платежам определенным слоям населения – это при введении в стране чрезвычайного положения. Это нововведение, представленное как реализация специального поручения президента, действовало в 2020 году, когда на жизнь граждан Казахстана существенное влияние оказала пандемия коронавируса. В настоящее время чрезвычайного положения в стране нет, а значит – и поручение не актуально.

Это не означает, что банки перестали оформлять кредитные каникулы для своих клиентов. Они по-прежнему их предлагают, но не в формате обязательства перед государством, а как дополнительную услугу. Кредитор идет навстречу заемщику для того, чтобы тот смог решить свои проблемы и продолжить вносить платежи в новом графике.

Кредитные каникулы – это не освобождение от обязательств перед банком. Это отсрочка не определенный срок, в течение которого заемщик не будет вносить платежи, но при этом проценты будут начисляться, а итоговая сумма и срок кредита – увеличиваться.

Кто может получить кредитные каникулы

Поскольку кредитные каникулы являются инициативой финансовой организации, а не узаконенной возможностью заемщиков, каждый банк самостоятельно выставляет условия, согласно которым можно получить эту отсрочку. Для того чтобы она стала доступной, у клиента должна быть веская причина, которую он сможет подтвердить документально (например, с помощью справки о здоровье или выписке о доходах).

К таким причинам относятся:

• потеря работы по инициативе работодателя (сокращение);

• утеря трудоспособности;

• снижение дохода более, чем на 30% по независящим от заемщика причинам;

• вынужденный неоплачиваемый отпуск (такая причина была актуальна для пандемии в 2020 и 2021 годах, так как многие работодатели не увольняли сотрудников, но при этом не могли платить им заработную плату – и отправляли в отпуск);

• тяжелое заболевание, которое не позволяет продолжать работать (к таким относится и коронавирус).

Уровень лояльности у банков разный: кто-то легко предоставляет отсрочку, кто-то требует предоставить как можно больше документов и все равно не одобряет кредитные каникулы. И если во время чрезвычайного положения закон обязывал предоставлять паузу от платежей, то сейчас принятие соответствующего решения остается полностью на усмотрение банка.

Будут ли у такой отсрочки последствия

В то время, как клиент берет у банка кредитные каникулы, его займ все еще остается активным. Платежи и проценты не прощаются, но сдвигаются на несколько месяцев (на тот срок, пока оплата не вносится). Поэтому тем, кто обращался за кредитной паузой, следует быть готовым к тому, что срок действия договора займа увеличится на эти несколько месяцев, а дальнейшие платежи будут немного выше за счет процентов, которые банк успеет начислить во время каникул. Банки сохраняют за собой это право на основании статьи 718 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

Если клиент берет отсрочку от платежей по договоренности с банком, то у него не появляются просроченные задолженности, а банк не накладывает санкции из-за неустойки. Негативной отметки в кредитной истории о неоплате тоже не будет. Однако в кредитной истории клиента останется, что в определенный срок он не был платежеспособен, а потому ему пришлось просить отсрочку. В дальнейшем при рассмотрении заявок на другие кредиты банки могут воспринять это как негативный фактор – особенно, если кредитные каникулы не были связаны с чрезвычайным положением в стране.